按揭购车清欠缺少“杀手锏”

                                  按揭购车清欠缺少“杀手锏”

    向银行贷款买了车，结果人和车都没影了；办理贷款时填的是假地址、假电话，玩的是“人间蒸发”； 搬了家、换了地址，却不通知银行……像这种“无头账”每天都在滋生着。
     根据工行的统计，每期按时还款的贷款人仅占1/3；约30%的人需要银行每个月去催讨；另有30%的人干脆赖账不还，其中有相当部分属于恶意拖欠。
   “省行已经给我们亮了黄牌，如果在今年底再收不回车贷的欠款，这个业务明年就叫停！”2003年底，中国工商银行河北分行营业部的有关负责人接到了上级行下发的“最后通牒”，他意识到问题已经非常严重了：2002年工行在石家庄地区的个人消费贷款市场份额约达到了50%，但让银行始料不及的是，2/3的贷款者存在拖欠现象，工行河北分行营业部明年可能将不得不对车贷业务“急刹车”。而由车贷“急刹车”引起的连锁反应，也将波及到其他贷款的发放。
   因此业内人士预计，如果清欠任务无法按时完成，到2004年工行在石家庄的信贷资金可能减少几个亿。
怪事：欠钱不还觉得光荣向银行贷款买了车，结果人和车都没影了；办理贷款时填的是假地址、假电话，玩的是“人间蒸发”：搬了家、换了地址，却不通知银行……像这种“无头账”每天都在滋生着。
   根据工行的统计，每期按时还款的贷款人仅占1/3；约30%的人需要银行每个月去催讨；另有30%的人干脆赖账不还，其中有相当部分属于恶意拖欠。
   凡此种种，现在弄得银行也没了辙．一部分贷款购车的人，欠银行的钱不还好像是得过且过光荣的事，你欠我也欠，形成了攀比的怪风。某银行一位副总一想起前些日子的清欠经历，就让他哭笑不得。
   一位开着别克轿车的老板已经拖欠了银行至少三期的贷款本息，催收人员三番五次地寻找，这位老板就是躲着不见。一个星期前，银行的清收员终于取得了“重大突破”一迎面撞上了在车里与客户谈“大生意”的别克车主人。当银行亮明了意图后，洽谈方对这个老板产生了“信用危机”，当场取消了合作的打算。银行的工作人员本以为这位老板会因此“觉悟”，没想到他非常气愤地说： “你们催我还钱也不挑挑时候，害得我飞了一单大生意。”据了解，清欠中像这种被“倒打一耙”的事情非常普遍，遭受人身威胁的情况也时有发生。
     怪圈：清欠缺少“杀手锏”
     买车的人都知道，向银行贷款时需要过“三道关”．车辆抵押、保证人担保、保险公司上保险。然而目前银行面临的难题是，即使有三位“铁将军”把门都锁不住贷款流失的豁口，原因就在于银行“手太软”，架不住欠款人“心太硬”，一旦贷款人恶意拖欠，三把锁的约束力非常有限。
    根据银行的有关规定，欠银行贷款本息6期不还，银行就有权依法扣车，而车辆作为一种特殊的商品，自身贬值很快。所以银行即使收回了车，并最终转手卖掉，也是在做“赔本生意”。说到第二道锁，业内人都称它不“禁事”一虽然有了保证人担保，但是具体清欠时保证人只是答应帮着“联系联系”、帮着“催催”。至于保险公司，它也并非在做“公益事业”，社会上信用体系的缺失，让保险公司也开始或明或暗地收缩相关业务。
   如今，面对车贷的怪圈，银行没法、经销商挠头、保险公司躲着走。银行的相关统计数据表明，在所有车辆当中，营运性车辆的清欠难度较大。许多人在石家庄买了车以后，却在新疆、内蒙古、山西等外省区市拉活，导致了清欠难度骤然“加码”，银行不得不抽调专门的催收人员，追着欠款人也踏上了“走南闯北”的路。
   除了追讨，掌握在银行手里的武器就只剩下向法院起诉这条路了。那么这个办法究竟可行与否呢？某银行老总直言不讳地说： “不实用。虽然银行打清欠官司一打一个赢，但是架不住多。在银行贷款的至少有几千人，如果一一起诉，简直就是‘汪洋大海’，银行要因此付出巨大的时间和金钱成本。”
   目前，银行也在寻找其他有效的清欠方式。工行河北分行营业部正考虑在媒体上刊登“催收公告”，将欠款达到一定数额的欠款人姓名、单位公布出来。但此举是否会产生负面效果，目前在业内仍存在较大争议。
【法眼点评】
   银行“手太软”架不住欠款人“心太硬”
   买车的人都知道，向银行贷款时要过“三关”，一是车辆抵押，二是保证人担保，三是保险公司上保险。
    根据银行的有关规定，欠银行贷款本息6期不还，银行就有权依法扣车。但是，车辆自身贬值很快，即使银行收回了车，并最终转手卖掉，也是在做赔本生意。
   虽然有保证人担保，但是在清欠时保证人也是答应帮忙，并无实质性动作，更没有经济赔偿责任。
   保险公司也不是在做公益事业，他们也是要赚钱的，由于社会信用体系的缺失，让保险公司也颇为头痛和伤心。那该怎么办呢？
   一是银行要改掉“手太软”的不足，变得硬起来。可以考虑采取与媒体联合，与执法机关配合，自办催缴机构加大工作力度等多种方法，提高贷款清欠率、返还率。
    二是以法治欠，欠款人要受法律制裁。没有法律做后盾，欠款人是不会害怕的，所以要完善有关法律法规，银行要善于运用法律手段，保护自己的利益，使那些“心太硬”者变得明理懂法。
    但是，运用法律手段追讨欠款，对于银行来说时间和金钱成本太高，难以承受。这就要求我们想一些新办法，也可以借鉴外国的经验。
    总之，只要有关方面都重视起来，行之有效的方法是一定能够找到的。